El sistema es 'defectuoso' cuando la mayoría de los estadounidenses tienen pequeños ahorros para la jubilación

No es ningún secreto que los estadounidenses se están quedando cortos cuando se trata de ahorrar lo suficiente para la jubilación. Pero como muestra un nuevo informe, muchos no están preparados de manera desastrosa, y eso puede indicar fallas en el sistema.

Grupo de expertos progresivo El Instituto de Política Económica encontró que los estadounidenses de 56 a 61 tenían un saldo promedio de $ 21,000 en sus cuentas 401 (k) en 2016, que son los datos más actualizados en el archivo. Ese total refleja casi 30 años de ahorro.

A las generaciones más jóvenes no les va mucho mejor. Los millennials mayores (de 32 a 37 años) tienen alrededor de $ 1,000 ahorrados en sus 401 (k) s.

El problema es que si bien los planes 401 (k) están destinados a complementar el Seguro Social, los beneficios distribuidos por la agencia gubernamental son modestos. Actualmente, el beneficio promedio de jubilación del Seguro Social es de alrededor de $ 1,470 por mes, o alrededor de $ 17,640 por año, según el Centro de Prioridades de Presupuesto y Política.

Mientras tanto, el estadounidense típico gastó alrededor de $ 3,900 por mes el último año sobre conceptos básicos como alimentos, vivienda, servicios públicos, transporte y atención médica, según los últimos datos de gasto del consumidor de la Oficina de Estadísticas Laborales . Se espera que las cuentas de jubilación, que van desde pensiones a 401 (k) s hasta cuentas de jubilación individuales, llenen el vacío.

Pero cuando se trata de 401 (k) s, eso no está sucediendo.

Al menos un economista dice que el problema radica principalmente en los planes, no en los hábitos de ahorro de los estadounidenses. "El sistema está diseñado para hacer que las personas se sientan mal consigo mismas: todos en privado piensan que están jodiendo. Y, sin embargo, si todos están jodiendo, entonces es claramente una falla del sistema", Monique Morrissey economista de el Instituto de Política Económica y autor del informe, le dice a CNBC Make It .

A medida que más y más empleadores estadounidenses alejarse de ofrecer pensiones 401 (k) sy planes de jubilación estructurados de manera similar han aumentado en popularidad. Pero el mayor problema con depender de los planes 401 (k) para complementar los beneficios del Seguro Social es que muchas personas simplemente no tienen acceso a planes de jubilación basados ​​en el empleador.

"El problema número 1 es un problema de cobertura", Morrissey dice. Casi 40 millones de empleados del sector privado no tienen acceso a un plan de jubilación a través de su empleador, según un estudio 2018 realizado por la Oficina de Estadísticas Laborales de los Estados Unidos .

La mayoría de las personas sin ningún ahorro 401 (k) están en esa posición porque no tienen acceso a un plan en el trabajo, a menudo porque su empleador no tiene un plan en absoluto, son a tiempo parcial o no han estado en la empresa el tiempo suficiente para calificar.

Incluso si las personas están cubiertas y participan en su plan de jubilación, Morrissey dice que "los planes 401 (k) no estaban bien diseñados para servir en lugar de una pensión real".

Primero, los planes 401 (k) pueden ser difíciles para que los empleados naveguen, incluso con los cambios que los legisladores han implementado para facilitar el comienzo de los consumidores. El año pasado, el 65% de las compañías con más de 5,000 empleados inscribieron automáticamente a los trabajadores en planes 401 (k) a una tasa de aplazamiento pequeña, de acuerdo con los datos de de Vanguard . Muchas veces, estos programas comenzarán a los empleados con un tasa de contribución del 3% y gradualmente lo incrementarán al 6%.

Sin embargo, a pesar de que estos programas de inscripción automática hacen que los consumidores comiencen, las proyecciones y suposiciones que necesitan hacer Puede ser difícil de navegar. Para determinar cuánto debe invertir para jubilarse cómodamente, necesita estimar ampliamente sus ganancias de por vida, así como hacer algunas suposiciones sobre cómo serán los retornos del mercado.

Como señala Morrissey, pequeñas variaciones en esos supuestos puede hacer una gran diferencia. Si modifica ligeramente sus expectativas para ser más pesimista o más conservador, podría obtener resultados que especifiquen que necesita ahorrar cerca de la mitad de sus ingresos.

Si los millennials quieren jubilarse a los 65 años y tienen suficiente para vivir de la mitad de su salario final en la jubilación, por ejemplo, tendrían que ahorrar el 40% de sus ingresos en los próximos 30 años si las inversiones arrojan menos del 3%, según una investigación académica reciente de Olivia S Mitchell profesor y director ejecutivo de Wharton's Pension Research Council en la Universidad de Pennsylvania.

Ese tipo de meta de ahorro se vuelve "abrumadoramente imposible de hacer y la gente se rinde", dice Morrissey

Además, las contribuciones 401 (k) son voluntarias y puede aprovechar sus fondos para una variedad de propósitos antes de la jubilación, una situación que hace que este tipo de cuentas de ahorro para la jubilación sean más "vulnerables" que los beneficios de pensión tradicionales. a recesiones económicas.

Para los millennials, la buena noticia es que no es demasiado tarde para impulsar los ahorros de jubilación. Hacer malabarismos para ahorrar para la jubilación con cubrir el aumento diario de la vivienda, la atención médica y los gastos de vida y trabajar para eliminar la deuda existente puede ser abrumador, pero es posible.

Primero, tome un tiempo para priorizar tus metas financieras "Los Millennials necesitarán tener una idea clara de lo que es más importante para ellos a largo plazo. ¿Niños? ¿Casa? ¿Experiencias de vida?" dice Bart Brewer un planificador financiero certificado con Global Financial Advisory Services con sede en California. Las compensaciones pueden necesitar suceder, agrega.

También puede ayudar a crear un presupuesto mensual escrito y administrar cuidadosamente su crédito. Brewer dice que los jóvenes deben tener mucho cuidado al aumentar drásticamente su nivel de vida. "Es mucho más difícil reducirlo después de haber aumentado".

Y aunque no son perfectos, vale la pena inscribirse en el plan de jubilación de su empleador si es elegible. Una vez que tenga su cuenta 401 (k) configurada y sus contribuciones fluyendo, es importante que seleccione cómo invertir sus fondos ; de lo contrario, su dinero de jubilación actuará esencialmente como una cuenta de ahorros.

Además, asegúrese de contribuir lo suficiente para aprovechar cualquier coincidencia que su empresa pueda oferta. Algunas compañías ofrecen igualar la cantidad de dinero que le pone a su 401 (k), hasta cierto punto: si pone el 5% de su salario en su 401 (k), su empleador también puede contribuir con el 5%, dependiendo del tipo de programa. El nivel medio de coincidencia es del 4% entre planes Vanguard 401 (k).

Por último, es posible que deba considerar trabajar más tiempo y esperar para reclamar el Seguro Social hasta más tarde. "Los beneficios del Seguro Social son un 76% más altos si reclama a los 70 años frente a 62, lo que puede sustituir a muchos ahorros adicionales", dice Mitchell.

Si puede, no se jubile, dice Mitchell. "Si puede seguir trabajando, hágalo. Si no puede trabajar a tiempo completo, trabaje a tiempo parcial. Todo ayuda".

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