Los Millennials necesitarán ahorrar una cantidad loca de su cheque de pago

Si cree que la recomendación estándar de poner 15% de su sueldo hacia la jubilación es imposible de lograr, prepárese para un obstáculo aún mayor. Al menos un experto en jubilación cree que ese número debería ser mucho mayor.

Los Millennials deberían tratar de reservar casi la mitad de sus ingresos para el futuro, según Olivia S. Mitchell profesor de seguros / gestión de riesgos y economía empresarial y políticas públicas, y director ejecutivo del Consejo de Investigación de Pensiones de Wharton en la Universidad de Pensilvania. Si desea vivir incluso la mitad de su salario final en la jubilación, necesita ahorrar el 40% de sus ingresos en los próximos 30 años, dice.

Ese cálculo, que se basa en investigación académica de un El economista del MIT tiene en cuenta algunos supuestos. Lo más importante es que desea jubilarse a los 65 años. Eso no es demasiado: aproximadamente un tercio de los millennials dice que esperan jubilarse entre los 65 y 69 años, según una encuesta reciente de T. Rowe Price Sin embargo, el 43% de la generación del milenio dice que realmente espera jubilarse antes.

Sin embargo, aproximadamente la mitad de la generación del milenio planea contribuir con menos del 6% de sus ingresos a un 401 (k) este año, según la encuesta de T. Rowe Price. Actualmente, solo uno de cada cinco ahorra más del 15% de sus ingresos.

La segunda suposición principal es que los retornos de la inversión en las próximas décadas no van a igualar los retornos históricos de aproximadamente 10% Los estadounidenses han disfrutado anteriormente.

"Los asesores financieros no les dicen a la mayoría de las personas que sus rendimientos futuros probablemente serán mucho más bajos que en el pasado, y sus impuestos futuros probablemente serán mucho más altos", Mitchell le dice a CNBC Make It. [19659007] Otros expertos están de acuerdo. Los economistas del gigante inversor Vanguard predicen que, en los próximos 10 años, los rendimientos anuales del mercado de valores de EE. UU. Probablemente promediarán entre 3% y 5%. Cuando se tiene en cuenta la inflación, que, por suerte, Vanguard predice que será inferior al 2%, se espera que la tasa de rendimiento real sea inferior al 3%.

Morningstar Investment Management predice un rendimiento aún más exiguo: 1.8% en los próximos 10 años para las acciones estadounidenses, antes de ajustar por inflación. Mientras tanto, tal vez la perspectiva más pesimista proviene de la firma de gestión de activos con sede en Boston GMO que espera rendimientos reales de -3.6% para las acciones de gran capitalización de EE. UU. Y -1% para las acciones de pequeña capitalización. También vale la pena señalar que el cálculo de la tasa de ahorro de jubilación del 40% no tiene en cuenta el inminente déficit del Seguro Social. Si el Congreso no hace nada, los fondos de la agencia solo podrán pagar alrededor del 80% para 2035. Pero muchos expertos apuestan a que las reformas sucederán .

Si ahorrar casi la mitad de su salario no es una opción, ¿qué puede hacer para asegurarse de que su fondo de jubilación está en camino? Necesitas jugar con las matemáticas sobre las que tienes control. Los rendimientos del mercado pueden estar fuera de su control, pero cuando planea jubilarse es más manejable.

En general, los estadounidenses, especialmente los millennials, necesitarán trabajar más tiempo y reclamar el Seguro Social más adelante. "Los beneficios del Seguro Social son un 76% más altos si reclama a los 70 años frente a los 62 años, lo que puede sustituir un lote de ahorros adicionales", dice Mitchell.

Si puede, no lo haga. retirarse, dice Mitchell. "Si puede seguir trabajando, hágalo. Si no puede trabajar a tiempo completo, a tiempo parcial. Todo ayuda".

Con la tasa de desempleo actual más baja en décadas, Mitchell agrega que esto Es un buen momento para que las personas mayores obtengan trabajo. Por supuesto, depende del conjunto de habilidades de un empleado potencial. La gente debería continuar invirtiendo en sus habilidades más allá de 45 o 50, dice.

"Si no está capacitado en informática, o tiene habilidades informáticas oxidadas, salga y aprenda las habilidades y agudícelas para que puedan ser empleadas", Mitchell dice. Y no olvide las universidades comunitarias y otros grupos que desean capacitarlo.

Además de sus habilidades laborales, también necesitará mantener su salud. Solo más de un tercio de los estadounidenses se ven obligados a jubilarse antes de lo planeado, muchos debido a contratiempos de salud.

Lo más importante es invertir en su salud cuando es joven y de mediana edad. envejecido, dice Mitchell, y agrega que un estilo de vida saludable incluye no fumar o beber demasiado y dormir mucho. "Invierta en su ser mayor cuando es más joven", dice.

Más allá de simplemente planear trabajar más tiempo, Mitchell dice que es posible que más estadounidenses tengan que considerar comprar una anualidad a medida que envejecen. Aunque estos productos han sido criticados por muchos expertos por sus altas tarifas y prácticas de ventas opacas, Mitchell dice que prefiere anualidades diferidas porque son uno de los pocos productos disponibles que eliminan parte de la incertidumbre de la ecuación y brindan cierta protección a quienes viven más tiempo.

"Estos son seguros de longevidad verdaderos y ayudarán a generar un ingreso estable cuando probablemente ya no puedan trabajar", dice.

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