Un chef indonesio y el problema de $ 554 mil millones de la industria de remesas

Leah Callon-Butler, columnista de CoinDesk, es la directora de Emfarsis, una firma consultora centrada en el papel de la tecnología en el avance del desarrollo económico en Asia.

Cuando Chef Bagus cerró las puertas de su restaurante en el complejo turístico balinés de Kuta, lo único que quedaba en la cocina era el aroma característico de sus costillas BBQ mundialmente famosas.

Con la afluencia habitual de indonesios de turistas con dinero en efectivo e indiferentes a Instagram, pero casi agotados debido a las restricciones globales de viaje, Chef y su tripulación vaciaron el refrigerador, despejaron los estantes y cocinaron hasta el último ingrediente disponible. Luego, donaron rápidamente la comida, unas 150 cajas en total, a una organización benéfica local que distribuía comidas a los necesitados. Eso fue a fines de febrero y desde entonces la tripulación de 32 personas de Chef ha estado sentada en su casa en Bali esperando que la luz verde vuelva al trabajo.

Con más del 75% del PIB de Bali derivado del turismo, las consecuencias de COVID-19 han sido brutales en los locales. Con su negocio fuera de acción hasta nuevo aviso. A pesar de las enormes pérdidas financieras en las que ha incurrido en los últimos meses, Chef ha canalizado su energía y dinero para comprar y ensamblar paquetes de huevos, fideos y arroz para ser entregados personalmente a las familias pobres de la zona de Kuta.

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"Creo en el karma", dice Chef, con una sonrisa. "Ayudar a otros durante esta situación es bueno para ellos y también para nosotros", explica, con profunda convicción. Su optimismo es contagioso.

Supe por primera vez sobre el Chef Bagus cuando recibí un mensaje de texto aleatorio de mi madre preguntando si era "seguro" enviar $ 10 a su cuenta bancaria en Bali. ¿Seguro? Probablemente si. Pero barato? Umm no. Mamá no tenía la costumbre de enviar una pequeña licitación transfronteriza, por lo que casi se cae de la silla cuando le dije que el banco cobraría una tarifa de $ 10 para enviar una suma de $ 10 de Australia a Indonesia.

Es un problema para cualquiera que quiera enviar pequeñas cantidades de dinero al extranjero; Es prohibitivamente caro hacerlo. El sistema de pagos transfronterizos es muy complejo y los fondos pasan por muchas manos, cada uno de los cuales toma un clip, antes de llegar al destino previsto.

También se requiere una diligencia debida extensa para garantizar que los fondos no faciliten actividades ilícitas, con graves consecuencias para aquellos quienes no se identifican y actúan en las banderas rojas. Porque lamentablemente, no todos envían dinero en efectivo con intenciones altruistas. Pregúntele a Brian Hartzer, el director ejecutivo de banca de Westpac que renunció el año pasado por el papel del banco en el escándalo de lavado de dinero más grande de Australia .

A través de un sistema de banco a banco llamado LitePay, que permitía a los consumidores transferir pequeñas cantidades de dinero entre ellos, los reguladores australianos encontraron que se le hacían pagos repetidos a una persona en Filipinas que luego fue arrestada por tráfico y explotación de niños.

Le explico todo esto a mi madre a través de una videollamada y puedo ver que está horrorizada y perpleja. ¿Por qué le estaba contando estas cosas de pesadilla cuando todo lo que quería hacer era enviar unos míseros $ 10 al Chef Bagus por una copia de su receta de costillas a la barbacoa y un lugar en su clase de cocina virtual?

La idea de convertirse en virtual surgió cuando un grupo de los fanáticos más grandes del Chef se amontonaron en su página de Facebook para solicitar la receta de su salsa BBQ exclusiva. Originalmente culinario de su propia creación, el dulce y pegajoso glaseado de barbacoa de Chef había alcanzado un estatus de culto entre los visitantes globales de Kuta. Y ahora, con las vacaciones canceladas, fueron encerrados en casa, aburridos y sufriendo un caso grave de Síndrome de Abstinencia de Bali.

Así que Chef sugirió que podría llevar a cabo sus clases de cocina mejor calificadas en línea, una de las atracciones estrella de Bali, y que usaría las ganancias para ayudar a financiar sus esfuerzos de ayuda local. De repente, tenía cientos de personas que anhelaban la pasión por los viajes que luchaban por donar. Estaban tan entusiasmados de cocinar con Chef desde casa como de retribuir a la comunidad de la playa que les había traído tanta alegría en tiempos mejores.

Pero el costo exorbitante de enviar una gran cantidad de transacciones pequeñas, descoordinadas, negaba el valor de hacer cualquier cosa.

Entonces, a Heather, una melbourniana que había visitado Bali 10 veces en los 14 meses anteriores a la llegada del pre-coronavirus, se le ocurrió Una solución alternativa. Cualquier australiano que desee pagar dinero al Chef Bagus podría depositar en su cuenta bancaria local. Luego, cada viernes, transmitía los ingresos a la cuenta bancaria de Chef en Bali, junto con un informe para conciliar su extracto bancario con su lista de inscripción.

Utilizando una aplicación de remesas que cobraba una tarifa de $ 4 por transacciones individuales, Heather y Chef decidieron que tenía sentido agregar las donaciones y hacer la transferencia una vez por semana. Esta es una práctica bastante común con las personas que desean evitar el gasto desproporcionado de enviar una pequeña cantidad de dinero al extranjero y estirar el valor de una transferencia individual, como los trabajadores migrantes que agrupan colectivamente su dinero antes de enviarlo a sus familiares de regreso a casa. Así que Chef aprobó los datos bancarios de Heather al grupo de Facebook y el dinero comenzó a llegar. La primera transferencia fue un éxito rotundo, totalizando US $ 1.020 de 51 donantes australianos (la donación solicitada fue de solo $ 10 pero muchos pagaron voluntariamente más).

Impulsado por el impulso, Heather se ofreció a hacer lo mismo por los demás en Bali, también. Al igual que la banda de versiones local muy querida, Justin n ’Friends que había comenzado a" tocar en línea "para su base de fans global. Con los lugares habituales cerrados en medio de la crisis del coronavirus, el grupo encontró una nueva "transmisión de vida" en el hogar a través de Facebook Live. Los asistentes al concierto virtual publican sus solicitudes de canciones en la función de chat y envían una propina a través de la cuenta bancaria de Heather si se sienten tan inclinados.

Pero no todos en Bali tienen un producto o servicio que se presta a un pivote digital. Como el conductor personal de Heather, por ejemplo. Con la llegada de COVID-19, y sabiendo que él y su familia estaban luchando por la sequía turística, Heather le dijo a su conductor que no se estresara. Ella felizmente aumentó la cantidad habitual que ya le enviaba personalmente en Bali cada mes. Para Heather, esta es una transacción emocional. Más que dinero, las remesas representan amistad, familia y esperanza para el futuro.

Las remesas globales son una de las mayores fuentes de financiamiento para el desarrollo del mundo. Según el Banco Mundial, en 2019 se envió un récord $ 554 mil millones a países de ingresos bajos y medianos, un valor que es tres veces mayor que la asistencia oficial para el desarrollo.

El dinero tiene un profundo impacto en la calidad de vida de algunas de las poblaciones más vulnerables del mundo al combatir la pobreza y el hambre, aumentar los ingresos disponibles y tener en cuenta la salud y el bienestar. La educación y las iniciativas empresariales a menudo también están en la cima de la agenda de financiación, creando oportunidades para romper el ciclo de desigualdad.

Los Objetivos de Desarrollo Sostenible de las Naciones Unidas apuntan a reducir el costo promedio de las remesas a menos del 3 por ciento de la transacción. Pero con el promedio mundial actual todavía en 6.9 por ciento para enviar US $ 200, tenemos mucho trabajo por hacer.

Se espera que las remesas globales caigan tanto como 20 por ciento este año, en gran parte debido al trabajador migrante recortes salariales y pérdida de empleos, es aún más crítico encontrar soluciones. El bloqueo global ha hecho que sea cada vez más difícil mover efectivo físico en todo el mundo, con consecuencias devastadoras para cualquier país donde los hogares vulnerables dependen del dinero que se envía de vuelta a casa.

Para los 1.700 millones restantes "no bancarizados", principalmente en las economías emergentes, tiene que haber un punto físico en el destino final donde se pueda desembolsar el efectivo. Las compañías de transferencia de dinero que llenan este vacío incurren en altos costos que incluyen alquiler, salarios del personal, comisiones a los agentes locales, etc. Inevitablemente, esos costos se pasan al cliente.

También suele haber una falta de opciones ya que las compañías de transferencia de dinero de grandes marcas como Western Union y MoneyGram pueden enganchar acuerdos de distribución exclusivos a través de oficinas de correos, tiendas de conveniencia, casas de empeño y similares. De esta manera, protegen sus primas de alto precio al evitar que las empresas más pequeñas ingresen al mercado.

Esto explica en parte la prevalencia de canales informales, y muchos optan por confiar en amigos, familiares u otro viajero, posiblemente un completo desconocido, para mover físicamente el efectivo. Sí, este método es arriesgado, pero algunos no tienen otra opción. Quizás tienen una identificación insuficiente para pasar los controles de diligencia debida requeridos por las compañías de transferencia de dinero.

Quizás tengan el estatus de un migrante irregular . Quizás ni siquiera son conscientes de que están utilizando un sistema informal. Si fuera posible medir estos movimientos de dinero, se estima que el valor real de las remesas globales podría ser el doble de lo que se informa formalmente.

En este punto, sé lo que está pensando: si tan solo hubiera un sistema de efectivo electrónico descentralizado diseñado para pagos entre pares que fuera transfronterizo por naturaleza y pudiera proporcionar tanto transparencia sobre las transacciones como privacidad. e identidad auto soberana para los usuarios.

La OCDE tuvo la misma idea en un informe 2020 sobre este mismo problema, que identificó la tecnología blockchain como una posible solución para abordar los problemas de costos y confianza en torno a las remesas globales Por diseño, blockchain elimina al intermediario de la ecuación y promueve la transparencia en las transacciones, lo que permite procedimientos de debida diligencia más eficientes y rentables.

Incluso MoneyGram, el más tradicional de los negocios de transferencia de dinero, se subió al tren de la cadena de bloques a mediados de 2019 para asociarse con Ripple en la búsqueda de revolucionar los pagos transfronterizos y la liquidación de divisas utilizando la moneda digital [1945997] XRP de Ripple. Y recientemente informó que el archirrival Western Union hizo un intento de hacerse cargo de MoneyGram.

Sin embargo, la OCDE reconoce que blockchain es una tecnología relativamente nueva y que toda la industria se encuentra en una etapa temprana de desarrollo, con políticas y regulaciones aún tomando forma.

Quizás es por eso que Chef y Justin nunca han oído hablar de blockchain y Heather supone que bitcoin es una estafa. Aun así, creo que "entienden" el caso de uso mejor que la mayoría, y el deseo de Heather de elegir y controlar a dónde va su dinero, en lugar de enviar fondos a una organización benéfica registrada y confiar en que distribuirán los fondos de manera justa, está alineado con gran parte de El espíritu de la comunidad blockchain en torno a los beneficios de la desintermediación.

Los micropagos transfronterizos son un enigma que aún se espera resolver y las crisis mundiales actuales podrían ser el catalizador necesario para generar nuevas formas de pensar sobre las formas en que transferimos valor entre partidos y países (y podrían ofrecer una oportunidad para Libra en Indonesia ). Ha sido difícil lograr un equilibrio entre empoderar y proteger a los consumidores, con regulaciones estrictas que aumentan el costo de atender a las poblaciones más pobres y crean barreras para la participación, pero esto no necesita limitar las remesas a la canasta demasiado difícil. Quien lo resquebraje estará aprovechando el segmento más desatendido del mundo.